Papunet » Selkokieliset sivut » Taloustietoa ikääntyville

Taloustietoa ikääntyville

Näillä sivuilla kerrotaan, miten talousasioita on hyvä hoitaa. Voit lukea esimerkiksi eri tavoista maksaa laskuja, testamentin tekemisestä sekä omaisuuden hoidosta. Sisällysluettelosta pääset tutustumaan eri aiheisiin.

Voit tulostaa tästä esitteen pdf-versiona.

1. Talouden suunnittelua

Raha rauhoittaa, sanotaan. Vielä enemmän rauhoittaa se, että hoitaa omat raha-asiat hyvin. Kun paperit ovat järjestyksessä, ei tarvitse etsiskellä kuitteja.

Puolisoiden on hyvä sopia yhdessä, mihin rahaa käytetään ja miten perheen taloutta hoidetaan. On tärkeää, että molemmat ovat selvillä raha-asioista. Jos esimerkiksi toinen sairastuu, terveenä oleva pystyy hoitamaan asiat.

Yksin elävälle on yhtä tärkeää pitää raha-asiat järjestyksessä. Toivottavasti jokaisella on myös sukulainen tai tuttava, jolta voi pyytää neuvoa ja apua. Neuvoa voi kysyä myös oman kunnan talous- ja velkaneuvojalta.

Yllättävätkin menot pystyy hoitamaan paremmin, jos talous on järjestyksessä. Siksi kannattaa selvittää itselleen, mistä ja miten paljon rahaa tulee ja mitä säännöllisiä menoja on.

Tarkista myös, saatko sosiaalietuudet, joihin sinulla on oikeus. Siinä voi auttaa oman kunnan sosiaaliasiamies tai muu neuvoja.

2. Pankkitili

Jokainen tarvitsee pankkitilin. Tilille saat palkat, eläkkeet ja muut tulevat rahat. Kaikki laskut ja maksut täytyy yleensä maksaa pankin kautta. Silloin kannattaa selvittää, mikä on edullisin tapa hoitaa maksut.

Pankkitilien nimet ovat erilaisia eri pankeissa. Yhteistä on se, että enää ei ole säästökirjaa, kuten ennen. Talletukset ja nostot ovat nyt pankin tietokoneen muistissa.

Tiliote

Pankki lähettää sinulle tiliotteen, yleensä kerran kuukaudessa. Siitä näet, miten paljon rahaa tilisi kautta on tullut ja mennyt ja kuinka paljon tilillä on rahaa. Siitä siis näkyvät samat asiat kuin entisestä pankkikirjasta.

Tiliotteet kannattaa säästää. Tiliotteesta on helppo tarkistaa vaikka vuosien päästä, mitä on maksettu ja milloin. Voit tarvita tietoa esimerkiksi tavaran takuukorjauksen takia.

Pankin palvelut

Pankin palveluja ovat esimerkiksi pankkikortti ja maksupalvelu. Keskustele pankissasi, mikä on sinulle sopiva palvelupaketti ja mitä se maksaa. Mieti, mitä palveluja tarvitset. Tarpeettomista ei kannata maksaa.

Kalleinta on käydä pankissa maksamassa laskuja tiskillä. Se on myös hankalaa, koska usein joutuu jonottamaan. Suurimman osan asioistaan voi hoitaa helpommin ja halvemmalla.

Suuren osan palveluista hoitaa nykyään asiakas itse. Palvelupaikkoja ovat pankkiautomaatit, maksupäätteet ja verkkopankit Internetissä. Pankin palvelu ei ole ilmaista. Palvelusta perittävät maksut vaihtelevat pankista ja osaksi palvelun tasosta riippuen. Kun avaat pankkitilin, voit valita samalla palvelut.

3. Pankkikortit

Pankeilla on asiakkailleen tarjolla erilaisia kortteja. Automaattikortilla saat nopeimmin käteistä rahaa pankkiautomaatista.

Voit myös katsoa, paljonko rahaa tililläsi on tai maksaa laskuja laskuautomaatilla.

Monipuolisempi on pankkikortti, jolla voit ottaa rahaa automaatista, maksaa kaupassa ja muualla sekä maksaa laskuja automaatilla.
Pankkikortti ei ole luottokortti, se toimii kuin käteinen raha.

On myös yhdistettyjä pankki- ja luottokortteja. Niillä voi sovituissa rajoissa ostaa myös velaksi. Jos matkustelet paljon ulkomailla, jokin kansainvälinen luottokortti on melko turvallinen matkakassa.

Helpointa on, jos samalla kortilla saat kaikki tarvitsemasi palvelut. Voit pitää mukana vain sen ja muistaa vain yhden tunnusluvun. Se on henkilökohtainen salasanasi, jota ilman korttia ei voi käyttää pankki- tai maksuautomaatilla.

Tunnusluvun tarkoitus on varmistaa, ettei kukaan käytä luvatta tiliäsi.

4. Laskujen maksaminen

Suoraveloitus

Vaivattomin ja edullisin tapa maksaa laskuja on suoraveloitus. Suoraveloitukseen voit siirtää toistuvat maksut, kuten vuokran, sähkö- ja puhelinlaskut, TV-maksun, lehtitilaukset ynnä muut. Pankki maksaa sovitut maksut tililtäsi niiden eräpäivänä.

Pankissa voit sopia, mitkä maksut vähennetään suoraan tililtäsi. Ota laskut mukaasi pankkiin, sillä niissä on tarpeelliset tiedot, kuten summa ja asiakasnumero. Pankki ottaa yhteyttä laskun lähettäjään ja ilmoittaa, että on sovittu suoraveloituksesta.

Saat kuitenkin etukäteen postitse ilmoituksen, mikä maksu on menossa tililtäsi.

Maksupalvelu

Pankin kanssa on mahdollisuus sopia myös maksupalvelusta. Saat laskuja varten kirjekuoria, joissa viet tai lähetät laskut pankkiin. Pankki suorittaa maksut tililtäsi. Muista lisätä tilinumerosi ja allekirjoittaa laskut ennen kuin laitat ne kuoreen.

Maksuautomaatti

Yksittäisiä laskuja voit maksaa maksuautomaatilla. Se on eri asia kuin käteisen rahan nostamiseen tarkoitettu laite. Maksuautomaatti on usein sisällä pankin konttorissa tai eteisessä. Kun asioit, tarvitset automaatti- tai pankkikortin.

Automaatti opastaa asiakasta näyttöruudun teksteillä ja kuvilla. Kysy pankissasi asiakasneuvojaa, joka voisi alussa neuvoa käytössä.

Jos laskussa on viivakoodi, maksuautomaatti osaa lukea siitä laskun viitenumeron ja tilinumeron. Ellei viivakoodia ole, joudut itse kirjoittamaan pitkät numerosarjat koneelle.

Verkkopankki

Jos sinulla on tietokone ja Internet-yhteys, voit käyttää asioiden hoitamiseen verkkopankkia. Pankkiin voi ottaa yhteyden myös muualla kuin kotona, esimerkiksi kirjaston tietokoneella. Silloin on erityisesti tarpeen muistaa turvaohjeet, ettei yhteys jää auki.

Kysy verkkoyhteydestä pankistasi. Saat sieltä opastusta alkuun sekä tarvittavat käyttäjätunnukset. Verkkopankissa voit asioida mihin aikaan vuorokaudesta tahansa. Sieltä voit katsoa tilitapahtumia ja tilisi saldon sekä maksaa laskuja.

5. Tavaroiden ostaminen

Tavaraa on tarjolla paljon, sen laatu vaihtelee ja hinta myös. Tutkittua tietoa tavaroiden käyttökelpoisuudesta ja kestävyydestä on jonkin verran saatavilla. Voit etsiä sitä lehdistä tai kysyä sitä kirjastosta tai kunnan kuluttajaneuvojalta .

Kun ostat jotain isompaa, esimerkiksi kotitalouskoneen, kannattaa vertailla hintoja. Vanha kunnon tinkiminen sopii myös nykyajan kaupankäyntiin. Maksutapakin vaikuttaa hintaan: luotolla ostaminen on aina kalliimpaa.

Ovellesi voi tulla puhelias myyjä, joka tarjoaa ainutlaatuista pölynimuria tai muuta tarpeellista tavaraa. Hän korostaa usein sitä, että tavaraa ei saa kaupasta. Ystävälliselle ihmiselle on vaikea sanoa ”Ei”. Sinulla ei kuitenkaan ole mitään velvollisuutta ostaa tuotetta.

Jos olet ostanut tavaran ovelta, kyseessä on kotimyynti . Sinulla on oikeus peruuttaa kauppa 14 päivän kuluessa ja saada rahat takaisin. Näin on silloinkin, kun tavara ei ole viallinen. Pelkkä katuminen riittää.

Puhelinmyynnissä sinulla on oikeus tutustua tavaraan enintään 14 päivän ajan. Voit peruuttaa kaupan ja palauttaa tilaamasi tuotteen. Sama koskee postimyyntiä. Tavara palautetaan myyjän kustannuksella.

Jos haluat, voit kieltää kaiken puhelinmyynnin ja osoitteellisen suoramarkkinoinnin. Postissa on saatavana kortteja, joilla ilmoitat asiasta rekisteriin. Tosin mainonnan loppumista joutuu odottamaan jopa kuukausia.

Sen sijaan Ei mainoksia -tarra postiluukussa auttaa heti, mutta koskee vain osoitteetonta jakelua.

6. Omaisuuden hoito

Elämän mittaan olet ehkä hankkinut omaisuutta, esimerkiksi asunnon, kesämökin, sijoituksia tai talletuksia. Sekä itsellesi että perillisille on hyödyksi, kun tiedot omaisuudesta ovat koossa ja järjestyksessä.

Luettelo voi olla tehty vaikka kynällä ruutupaperille, kunhan siinä on oleellinen tieto: mitä omistuksia sinulla on ja missä ne sijaitsevat. Luettelon voit säilyttää kotona, ellet muuten tarvitse tallelokeroa.

Seuraavilta sivuilta voit lukea lisää omaisuuden hoidosta: varojen sijoittamisesta, lainan takaamisesta, lahjoittamisesta, ennakkoperinnöstä ja testamentin tekemisestä.

7. Sijoittaminen

Jos on ylimääräistä rahaa, sitä voi sijoittaa tuottavammin. Tavalliselta käyttötililtähän ei korkoa yleensä kerry. Pankit tarjoavat erilaisia sijoitusmahdollisuuksia.

Korkeakorkoiset talletukset ja rahastosijoitukset

Turvallisia, mutta melko vähän tuottavia ovat korkeakorkoiset talletukset ja määräaikaistilit. Myös rahastosijoitukset ovat turvallisia, mutta niihin vaikuttavat pörssikurssit.

Sijoitus voi siis myös menettää arvoaan, mutta yleensä saa omansa pois, kun malttaa odottaa kurssien nousua.

Vakuutusyhtiötkin myyvät määräaikaisia sijoituksia.

Kannattaa olla tarkkana, kun tarjotaan edullisia sijoituksia. Nimet voivat olla harhaanjohtavia ja ehdot joskus kohtuuttomia. Tutustu sijoituksen ehtoihin ja riskeihin. Kysy, jos et ymmärrä jotain ja pyydä neuvoa joltain tutulta ihmiseltä.

Osakkeet

Osakkeisiin voi sijoittaa, jos on rahaa ja seikkailumieltä. Hyvien tuottojen saaminen vaatii asiantuntemusta ja kurssien seuraamista.
Osakkeiden arvo voi myös alentua, ja niin sijoittaja menettää rahaa.

Korko- ja muista pääomatuloista maksat lähdeveron. Useissa tapauksissa pankki perii veron automaattisesti.

Pääomatulot ja omaisuus vaikuttavat maksuihin esimerkiksi palveluasunnossa.

8. Takaaminen

Sukulainen tai ystävä voi pyytää sinua velkansa takaajaksi. Vaikka haluaisit auttaa, mieti asiaa tarkasti ja ajan kanssa. Ehkä on parasta kysyä neuvoa joltain puolueettomalta henkilöltä.

Takaajan vastuu

Jos velallinen ei selviä velasta, pahimmassa tapauksessa takaaja joutuu maksamaan koko velan. Vaikka takaajia olisi useita, velka peritään yhdeltä takaajalta, jos muut eivät voi tai halua maksaa.

Takaajana sinulla voi myös olla vastuu vain osasta lainaa. Velkakirjaan täytyy kirjoittaa, paljonko takaajana maksat eli kuinka monta euroa enintään. Ajattele myös takauksen suuruutta suhteessa tuloihisi ja omaisuuteesi.

9. Lahjoitukset ja ennakkoperintä

Jos haluat luovuttaa omaisuutta lapsillesi tai muille elinaikanasi, voit antaa lahjan tai ennakkoperintöä. Saaja maksaa niistä veroa, jos summa on suuri.

Samalle henkilölle voi antaa lahjan verottomana joka kolmas vuosi. Kertasumma on silloin enintään 3 399 euroa.

Voit antaa perintönä esimerkiksi asuntosi tai kesämökkisi ja säilyttää itselläsi sen hallintaoikeuden. Voit asua asunnossa edelleen, mutta saajan perintövero on pienempi.

10. Testamentti

Testamentin tekeminen on viisasta ja helpottaa aikanaan perinnönjakoa, varsinkin jos ei ole rintaperillisiä. Niitä ovat omat ja ottolapset, jotka ilman testamenttia perivät kaiken.

Rintaperillisillä on oikeus saada niin sanottu lakiosa eli puolet perinnöstä. Sitä ei voi estää testamentillakaan ilman erittäin painavaa syytä. Lapsen puolisolta voi kieltää oikeuden perintöön.

Testamentin voi teettää lakimiehellä tai kirjoittaa itse

Testamentin voit teettää maksusta lakimiehellä tai pankissa. Voit kirjoittaa sen itsekin vaikka käsin, mutta siihen pitää aina olla kaksi todistajaa. Todistajien ei tarvitse tietää, mitä ja kenelle menee perinnöksi. Heidän pitää tietää, että kyseessä on testamentti ja olla yhtä aikaa läsnä.

Säilytä testamenttisi tallelokerossa tai muussa varmassa paikassa, mistä se tarvittaessa löytyy.

11. Turvallisuus

Käteinen raha on helppoa käyttää, mutta ei kovin turvallista. Älä siis kanna suuria summia käteistä rahaa mukanasi. Älä säilytä runsaasti käteistä myöskään kotona.

Pankkikortti

Pankkikortti tai luottokortti on Suomessa hyväksytty ja turvallinen maksuväline. Käytä korttia varsinkin silloin, kun ostat jotain kalliimpaa tavaraa. Et tarvitse käteistä edes ruokaostoksiin, jos maksat kortilla tai asiakastililtä.

Pidä kortin tunnusluku eri paikassa kuin kortti sekä kotona että ulkona. Opettele se mieluimmin ulkoa. Kun asioit pankkiautomaatilla, katso ettei kukaan ole liian lähellä.

Jos joudut ryöstetyksi, on parempi luopua rahasta kuin terveydestään.

Jos kortti katoaa

Pankki- tai luottokortti kannattaa sulkea heti, jos se on kadonnut tai joutunut vieraisiin käsiin.

Kortin mukana saat ohjeet, miten pitää menetellä, jos kortti katoaa tai varastetaan. Tee ohjeet selväksi itsellesi, jota muistat ja osaat ne tarvittaessa.

Pankeilla on ilmoitusta varten yhteinen puhelinnumero 020333, johon voi soittaa kaikkialta Suomesta. Muille korteille on omat ilmoitusnumerot.

Tallelokero

Kun olet matkalla etenkin ulkomailla, ota hotellistasi tallelokero rahoille ja arvotavaroille. Jos säilytät rahat huoneessasi, älä pane kaikkia samaan paikkaan. Pidä ulkona liikkuessa passi ja rahat niin, ettei taskuvaras pääse iskemään.

12. Vakuutus

Hyvään taloudenhoitoon kuuluu se, että on vakuutus vahinkojen varalta. Vakuutusten hinnat ja ehdot vaihtelevat eri yhtiöissä. Tee luettelo siitä, mitä vakuutuksia tarvitset ja pyydä tarjouksia.

Turvajärjestelyt, kuten erikoislukot ja hälyttimet alentavat vakuutusmaksuja.

Matkoilla on tarpeen matkavakuutus, varsinkin jos sairastut. Vakuutusyhtiöstä saat opaslehtisen, josta näet, miten pitää menetellä. Ota se matkalle mukaan, samoin matkavakuutuskirja tai -kortti.

13. Talousneuvontaa

Kuluttajavirasto
- tietoa talous- ja velkaneuvonnasta
- tietoa raha-asioiden hoidosta
- www.kuluttajavirasto.fi

Kela
- tietoa perusturvasta ja eri etuuksista
- www.kela.fi

Kuluttajien vakuutustoimisto
Lönnrotinkatu 19 A
00120 HELSINKI
puh. 09-6850 120
- tietoa mm. vakuutusvertailuista
- www.vakuutusneuvonta.fi

Pankkialan asiakasneuvontatoimisto
Museokatu 8 A 7
00100 HELSINKI
puh. 09-4056 1230
- tietoa ongelmanratkaisuun
pankin kanssa

Viranomaisten verkkopalvelu
- www.suomi.fi

« Edellinen sivu

Papunetin selkokieliset sivut